Waar te beginnen

Bij een echtscheiding heeft de gezamenlijke hypotheek een flinke impact. En dat kan ik uit mijn praktijkervaring inmiddels wel vertellen. Het is daarom belangrijk om inzicht te krijgen in wat er gebeurt met jullie hypotheek en jullie woning. Dit inzicht kun je goed gebruiken als je in gesprek gaat met een mediator of advocaat. Het is daarom verstandig om eerst advies in te winnen bij een specialist, een hypotheekadviseur of, nog beter, een gecertificeerd financieel planner (FFP). Hieronder zet ik de belangrijkste punten voor de woning en hypotheek op een rij:

• De gezamenlijke woning verkopen
• 1 van jullie neemt de woning over
• Je houdt de woning aan na je echtscheiding
• hypotheekrentecontract
• belangrijke aandachtspunten

Je kunt de woning verkopen

Als je de woning verkoopt, wordt met de opbrengst de hypotheek afgelost. De winst of schuld wordt verdeeld. Zo is er nooit discussie over de waarde van de woning en je echtscheiding kan dan vlot worden afgerond.

Je kunt, of moet, dan op zoek naar een nieuwe woning, maar er zijn best wat valkuilen. Vind maar eens een woning. De huursector zit op slot. En met name in de drukkere gebieden zijn er weinig huurwoningen beschikbaar. En mocht je verkoopopbrengst hoog zijn, dan kan het zomaar zijn dat je geen huurtoeslag krijgt. In de vrije sector is er mogelijk meer aanbod, maar de huurprijzen zijn fors!

Of je voldoende hypotheek krijgt na je echtscheiding is natuurlijk ook maar de vraag. Want welke rol speelt de belastingdienst? En welke rol speelt jouw hypotheekverleden? Alleen al met deze 2 vragen, moet je bijvoorbeeld nooit een berekening op internet maken. Want deze berekening houdt namelijk nooit rekening met jouw historie en jouw persoonlijke situatie. En als “startende” single is je inkomen niet altijd voldoende om zelf een woning te kopen. Laat je adviseren door een erkend hypotheekadviseur of beter nog door een financieel planner. Hij of zij maakt gebruik van een acceptatietoets voor een nieuwe hypotheek en kijkt naar jouw persoonlijke situatie..

Eén van jullie neemt de woning over

De overnemer kan bij zijn/haar bank een verzoek indienen voor “Ontslag Hoofdelijke Aansprakelijkheid”, afgekort OHA. De aanvraag voor een OHA kun je al doen tijdens je echtscheiding. De afronding van het OHA vindt pas plaats nadat de echtscheiding is uitgesproken en is in geschreven bij de burgelijke stand. De vertrekkende partij heeft na ontslag geen rechten of plichten meer als het gaat om de woning en de hypotheek. De vertrekkende partij moet op zoek gaan naar een nieuwe woning en loopt tegen dezelfde problemen aan als hierboven omschreven.

Wanneer één van jullie blijft wonen, moet de woning worden gewaardeerd. Degene die vertrekt heeft er belang bij dat de woning zo hoog mogelijk wordt gewaardeerd. Degene die blijft, wil natuurlijk een zo laag mogelijke waarde. Dit is een lastig onderdeel van je echtscheiding. Dit kun je het beste oplossen door een deskundige taxateur in te schakelen. Overigens is zo’n taxatie verplicht. Zowel voor de verdeling als voor de hypotheek van de overnemer.

De overnemer heeft een groot voordeel. Om te bepalen of de overnemer de hypotheek kan dragen, wordt gebruikt gemaakt van de “beheer toets”, als de acceptatietoets geen uitkomst biedt. De beheer toets is veel ruimer. Het is niet mogelijk een beheer toets op internet te maken.

De vertrekkende partner heeft het lastiger. Hij of zij kan nooit gebruik maken van een beheer toets.

Je kunt de woning samen aanhouden

Dit is zeker niet handig. Bovendien moet je soms lang na je echtscheiding alsnog je OHA regelen. En ik adviseer je om deze keuze niet te maken. De vertrekkende partner kan vaak helemaal niets meer, omdat er nog plichten van de oude woning zijn. Dit kun je niet oplossen met onderlinge afspraken. Want deze worden niet geaccepteerd door je bank of hypotheekverstrekker.

Hypotheek rentecontract

En dan ga je scheiden terwijl je nog een rente van 1,5% hebt. Wat doe je dan? Om te beginnen moet je je hypotheek rentecontract waarderen. Ik vind dat je dit vervolgens altijd moet bespreken met je mediator of advocaat tijdens je echtscheiding procedure. In een door mij ondersteunde echtscheiding bleek een rentecontract een voordeel van maar liefst € 123.000 (bruto) te hebben voor de partij die het rentecontract wil overnemen. De waardering kun je meenemen bij de verdeling van al je bezittingen. Slechts een enkele geldverstrekker is bereid het rentecontract 50/50 te delen voor zowel de overnemer als de vertrekker. Dan is je verdeling makkelijk als je die beide gebruikt voor je (aan te kopen) woning. En dat is het meest eerlijk. Het gros van de banken / geldverstrekkers werkt daar niet aan mee. Dan kan slechts 1 iemand het rentecontract houden. Dat mag je niet altijd zelf kiezen. Informeer daarom bij je geldverstrekker naar de voorwaarden.

Belangrijke aandachtspunten

• Als je echtscheiding nog niet is afgehandeld: Je kunt dan nog geen nieuwe hypotheek aangaan. Zorg dus dat je eerst je scheiding regelt voordat je je huidige woning verkoopt of een andere woning aankoopt. En ja je hebt het vast gelezen, als je van tafel en bed bent gescheiden kun je wel een woning kopen. Dat klopt, maar je kunt geen hypotheek krijgen zolang de scheiding niet definitief is.
• Hypotheek- en eigendomsakte aanpassen: Bij wijzigingen in eigendom of hypotheek moet de akte bij de notaris worden aangepast.
• Belastinggevolgen: Er kunnen fiscale consequenties zijn, zoals een aangepaste hypotheekrenteaftrek.
• Pensioen: ben je wat ouder (45+) dan speelt jouw pensioen ook een rol
• Advies inwinnen: Denk goed na over hoe jouw financiële plaatje eruit ziet na de echtscheiding. Een financieel planner (FFP) kan je daar goed bij helpen. Een financieel planner heeft kennis van alle financiën in jouw persoonlijke situatie. Kijk eens op onze website voor FFP-ers. Scheiden en wonen – Op ffp.nl leest je alles wat je moet weten over financiele planning. Hier vind je veel informatie terug.

Als je meer specifieke informatie of begeleiding nodig hebt om goed voorbereid de financiële kant van je echtscheiding af te handelen, neem gerust contact op. Ik help je graag verder!