Eerste woning

Internet

Jouw 1^e stap begint waarschijnlijk op internet, nadat je besloten hebt je eerste woning te willen aankopen. Dit is een prima begin, maar er zijn wel wat tips. Als je zoekt, hou er dan rekening mee dat er veel websites zijn die jouw gegevens willen. Die gegevens van jou zijn goed verkoopbaar. Zeker de sites waar je hypotheekrentes kunt opzoeken of websites waar je je maximale hypotheek kunt berekenen. Dit is best tricky. Want deze sites houden geen rekening met je persoonlijke situatie en niet alle sites zijn even betrouwbaar. Een paar handige sites zijn: www.nhg.nl, www.ffp.nl, www.seh.nl, www.wijzeringeldzaken.nl, www.veh.nl, www.arbeidsmarktkansen.nl.

Het slimste wat je daarna kunt doen is een afspraak maken met een hypotheekadviseur of een financieel planner. Wij begeleiden jouw van A tot Z. incl onderhandeling met de verkopend makelaar, we lezen contracten na (en passen die aan), we overleggen met taxateurs, bouwkundigen, notaris etc. En natuurlijk met de belastingdienst en met een verzekeraar om jouw bezit goed te beschermen.

Oriëntatiefase

Een goede oriëntatiefase omvat meer dan alleen maar een berekening van je maximale hypotheek. Jouw maximale lening is niet perse een passende lening. Ik krijg bv vaak de vraag om een hypotheek obv 1 inkomen te berekenen. Of als jij veel per maand uitgeeft, zou de maximale hypotheek er voor kunnen zorgen dat je toch in de problemen komt. De oriëntatiefase gaat ook om kennismaken en de voorbereiding op een persoonlijk adviesgesprek. We willen veel van je weten en tijdens deze fase vertellen we jou welke informatie jij moet meenemen om een goed en persoonlijk advies te krijgen. Belangrijk is ook dat jij je inkomsten en uitgaven laat zien. De budgetplanner van het Nibud is daar een hele goede tool voor. Je kunt deze link daarvoor volgen. https://www.nibud.nl/tools/persoonlijk-budgetadvies/.

Je hebt vast wel eens gehoord van een startershypotheek, maar eigenlijk bestaat een startershypotheek niet. Het is vooral een marketingkreet voor de aankoop van je eerste woning! Het is dezelfde hypotheek als die van je ouders of van vrienden die hun 2^e woning hebben gekocht.

• De starterslening wordt verstrekt door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) en is vaak rentevrij in de eerste jaren.
• Het bedrag en de voorwaarden verschillen per gemeente. Daarom is het belangrijk om een adviseur in te schakelen die op de hoogte is van de regelingen in jouw regio.

In heel limburg werken wij nauw samen met vrijwel alle gemeentes, waaronder Maastricht, Heerlen, Sittard-Geleen, Roermond en Venlo. We kennen de specifieke regelingen en weten precies hoe we jouw aanvraag succesvol kunnen indienen.

NHG speelt een grote rol bij starters. Je krijgt dan een gunstige rente en je hebt een extra zekerheid. Altijd fijn. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie en je komt er voor in aanmerking als de waarde van je woning en je hypotheek niet meer € 450.000 bedragen (2025).

Je kunt 2 keer € 10.000 extra lenen als je je voor duurzaam gaat. Soms zelfs meer. Niet alleen handig om jouw eerste woning te kopen, maar het verlaagt ook nog eens je energierekening. En als je verduurzaamt, krijg je wellicht een flinke subsidie. Je moet dan aan de voorwaarden voldoen. En wij kennen de regels van deze subsidie. De overheid verstrekt de subsidie. En als je dat wilt, vragen we dat ook voor je aan.

Persoonlijk adviesgesprek

In dit gesprek gaan we dieper in op jouw persoonlijk situatie. Je krijgt eerst een “foto” van je huidige situatie. Dit is altijd het vertrekpunt. Als je dit goed weet, is het veel makkelijker om jouw je mogelijkheden te laten zien bij de aankoop van je eerste woning. Zo weet jij precies waar je aan toe bent.  Je weet dan wat je kunt lenen, wat jouw maandelijkse lasten van je eerste woning zijn en, heel belangrijk, wat je budget is. We maken een MijnKluis omgeving voor je aan. Hier kun je altijd jouw scenario en persoonlijke financiele rapportage inzien. Erg handig en vooral ook toekomstgericht. De toegang is onbeperkt (fair use) en ook heel goed te gebruiken voor jouw volgende “live event”.

Er zijn tal van mogelijkheden om jouw droom waar te maken. Bij jouw eerste woning kijken we daarom niet alleen naar je financiële mogelijkheden, maar ook naar andere beschikbare regelingen die je net dat duwtje in de rug kunnen geven. Denk aan:

• Een loonsverhoging binnen een jaar
• Arbeidsmarktscan of inkomensbepaling loondienst
• De starterslening in Limburg
• Hulp van je ouders, wat is dan de meest slimme vorm
• Ga je voor duurzaam? Wat is er dan mogelijk?

Als je nog geen vast contract hebt of en ondernemer bent, kunnen we gebruik maken van de arbeidsmarktscan. Of we gebruik van je inkomen uit het verleden. Er is veel mogelijk!

De kans dat je als starter een DUO lening hebt is erg waarschijnlijk. Dit negeren we niet, want dit moet verplicht worden meegenomen in een persoonlijk adviesgesprek. Heb jij een DUO lening, dan maken wij een berekening van de lasten voor jou.

Heb je een BKR registratie dan willen we daar alles van weten. In het BKR staan jouw verplichtingen van bv. een lening of een private-lease vermeld. Dit zijn uitgaven die jouw maximale hypotheek verlagen. Maar in het BKR staat ook vermeld of je altijd netjes betaald hebt. Wanneer je niet netjes hebt betaald krijg je een negatieve registratie. Een negatieve registratie zorgt er vaak voor dat je heel moeilijk of soms zelfs geen hypotheek krijgt.

Ook blijven we stil staan bij jouw risico’s. Zoals arbeidsongeschiktheid, WW, overlijden, het verbreken van jouw relatie en een hypotheekrentestijging.

Als je je goed voorbereid, en ons oordeel is goed, dan kunnen wij je ook vrijwel altijd garanderen dat jij je hypotheek krijgt.

En als het nodig is en ook kan, geven wij een hypotheekverklaring voor je af. Zo kun je goed voorbereid jouw eerste woning zoeken.

Zoektocht naar je eerste woning

De huizenmarkt is krap, zeker voor starters. De prijzen zijn hoog, je concurrentie bestaat uit een hoop andere starters en de regelgeving is complex. Daarbovenop komt dat je als starter vaak minder eigen vermogen hebt om in te leggen, wat het verkrijgen van een hypotheek voor jouw eerste woning lastiger kan maken.

Woningaanbod voor je eerste woning vind je op: www.funda.nl, www.vbo.nl, www.vastgoedpro.nl, maar ook op bv www.jaap.nl of www.zah.nl. Een zeer commerciële maar superhandige site is https://mijnhuiszaken.nl/. Je maakt hier een account aan en ontvangt real-time aanbod. Let er op dat ze jouw data hier ook gebruiken.

TIP: Jij bent NOOIT de klant van een verkopend makelaar. De verkopende makelaar dient het belang van de verkoper!

Voorlopige koopovereenkomst

Als je jouw woning hebt gevonden kun je een bod uitbrengen. Dat doe je samen met ons. Soms wil je wat extra geld opnemen om je eerste woning te verbouwen. We bespreken dan wat je mogelijkheden zijn Als je bod is geaccepteerd krijg je een voorlopige koopovereenkomst. Dit stelt de verkopend makelaar op en wij controleren die. De term “voorlopig” is eigenlijk misleidend, want het tekenen van deze overkomst verplicht jou ook om de woning te kopen. In de koopovereenkomst kun je altijd voorwaarden opnemen. Zoals bijvoorbeeld een financieringsvoorbehoud of een bouwkundige keuring. Maar soms moet je daarvan afzien als de verkoper daar niet mee instemt en in de huidige woningmarkt gebeurt dat vaak. Gelukkig is er ook nog altijd een wettelijke regeling; deze houdt in dat je de koop altijd mag ontbinden binnen 3 dagen nadat je getekend hebt. En als je het slim met aanpakt en onze hulp gebruikt, dan kunnen we dit rekken tot een dag of 10 nadat je bod is geaccepteerd. Maar zoals eerder al gezegd, als je je goed voorbereid en ons oordeel is goed, dan kan er niets mis gaan.

Renteaanbod

Nu wordt het tijd om een renteaanbod voor je eerste woning aan te vragen. In dit aanbod staat het hypotheekbedrag wat jij wil, een bedrag voor de verbouwing (bouwdepot) en wordt de rente en rentevaste periode vastgelegd. Direct na de aanvraag doet de bank al een korte check en toets jou in verschillende registers. De bank die het renteaanbod uitbrengt vraagt dan stukken op. Denk aan je inkomsten gegevens, werkgeversverklaring, je spaargeld, verplichtingen (dus ook DUO) je persoonlijke gegevens etc. Deze stukken gaat de bank dan beoordelen. Soms wil een bank extra informatie. Wij bespreken dat dan met je. Het renteaanbod verplicht je tot helemaal niets! Let er op dat je de stukken altijd netjes, actueel en leesbaar aanlevert. Dit altijd in een PDF formaat.

Ga nu geen verandering aanbrengen in je financiële situatie die invloed hebben op je hypotheekaanvraag. En ja ik maak mee dat mensen wisselen van baan of nog verplichtingen aangaan. Doe dat niet totdat je bij de notaris bent geweest!

Bindende offerte

Wanneer jouw stukken positief zijn beoordeeld dan ontvang je een bindende offerte. De aankoop van je eerste woning is dan 100%. Hierin staat ook precies vermeld wat je maandelijkse lasten zijn. Ook staan overige afspraken en voorwaarden vermeld in deze offerte. Het enige wat dan nog rest is jouw handtekening. Daarvoor maken we een afspraak en we bespreken zorgvuldig jouw persoonlijke financiële situatie. Jouw eigen “MijnKluis” omgeving speelt hierin een grote rol. Jouw specifieke risico’s zijn daar ook zichtbaar. En wij adviseren je op welke manier jij jouw risico’s kunt afdekken. En natuurlijk regelen we dat! Heb je voor een bouwdepot gekozen, dan gelden er ook regels. Het geld in het bouwdepot staat voor jou bij de bank. Dit kun je alleen opnemen als je rekeningen aanlevert.

Belasting en verzekering

Als je huiseigenaar bent, heb je fiscaal voordeel. Je krijgt dan maandelijks of jaarlijks een bedrag van de belastingdienst. Hoe hoog dat is hangt af van jouw persoonlijk situatie. Wij berekenen dat voor je en als je wil, vragen wij dat aan voor je. Je moet ons dan machtigen.

Als je huiseigenaar bent, heb je bezit. En je eerste woning wil je goed verzekeren. Een bank verplicht je dat ook. Wij zorgen ervoor dat je voldoende verzekerd bent. Als je slim bent zorg dat je je andere verzekeringen, zoals een auto of rechtsbijstand verzekering etc ook bij dezelfde maatschappij op. Dat levert een leuke korting op en je hebt nergens een gat of een overlap in je verzekeringen.

Samenwonen of Trouwen

Als je gaat samenwonen in je eerste woning, dan is er een gemeenschap tussen jou en je partner. Je maakt afspraken over de verdeling van je inkomen en uitgaven in jouw gemeenschap. Je spreekt af hoeveel geld je allebei inbrengt en welke uitgaven je daarvan gaat doen (bv levensonderhoud en hypotheek). Leg jij meer vermogen in dan je partner, dan leg je dat ook vast. Het is belangrijk om erover na te denken hoe jij alles wil afspreken. Je kunt je afspraken vastleggen in een samenlevingscontract. Maar je kunt ook gaan trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaan. Wat het beste bij je past leggen we je uit tijdens onze gesprekken. En we helpen je op weg met de voorbereidingen om die afspraken officieel vast te leggen.

We bespreken een testament met je. Hierin leg je vast wat er gebeurt als je overlijdt. Je benoemt dan jouw erfgenamen. Dit is niet noodzakelijk, maar kan soms wel handig zijn. Als je gezamenlijk een huis koopt kun je dat ook afspreken in een samenlevingscontract, maar dat is nooit hetzelfde als een testament.

Je hebt nu alles geregeld! Je kunt naar de notaris toe. Je eerste woning is een feit. In de praktijk is dat vaak 2 tot 4 maanden nadat je de woning hebt bezichtigd. Soms duurt het langer, dat hangt helemaal af van de afspraken die je maakt met de verkoper.

Notaris

Bij de notaris tekenen je een transportakte, een hypotheek akte en vaak ook je samenlevingscontract. We noemen dat passeren. Met een transportakte wordt vastgelegd dat jij de eigenaar bent van de woning. Dit wordt dan vastgelegd in het kadaster. https://www.kadaster.nl/. Ook teken je voor een hypotheekakte. Met deze akte geef je aan de bank een 1^e recht op jouw woning. Dit wordt ook vermeld in het kadaster. Je kunt je woning dan nooit verkopen zonder toestemming van de bank. In de akte wordt vaak een hoger bedrag vermeld dan je leent. Altijd handig als je in de toekomst wat extra geld wil opnemen. Je hoeft dan niet meer naar de notaris als je totale huidige en toekomstige hypotheek niet hoger is dan dit bedrag. Na het tekenen van deze aktes ontvang jij de sleutel van de oude eigenaar en kun jij verhuizen naar jouw eerste woning.

Een paar dagen nadat je gepasseerd bent ontvang je de inlog gegevens voor jouw persoonlijke bankomgeving en natuurlijk toegang tot je bouwdepot. In deze omgeving kun je het verloop van je hypotheek precies volgen.

Je eerst afschrijving wijkt altijd af van het bedrag in je bindende offerte. Dat komt, omdat je bv halverwege de maand passeert. Hou daar rekening mee in je budget die volgt op de maand van passeren.

Nazorg

Is je hypotheek actief en woon je in je eerste woning dan kun je altijd bij ons terecht voor nazorg. Als er bijvoorbeeld iets wijzigt in jouw persoonlijk situatie. Maar soms wijzigt er ook iets bij jouw bank, in de wet of bij de belasting. Meestal informeert jouw bank jou. Wij zorgen ervoor dat je nieuwsbrieven ontvangt. Of we maken gebruik van social media. Zo weet je wat er speelt.

Waarom kies je ons

1. Lokale expertise
   Met jarenlange ervaring in Zuid-Limburg hebben we een uitgebreid netwerk en kennen we de regels en mogelijkheden in elke gemeente. We hebben al veel starters geholpen met hun eerste woning.
2. Alles onder één dak
   Van hypotheekadvies tot verduurzaming – wij bieden een totaaloplossing. Ook als jij na jouw eerste woning een volgende woning koopt.
3. Persoonlijke aanpak
   Geen klant is hetzelfde. Wij bieden advies dat volledig is afgestemd op jouw unieke situatie.
4. Ondersteuning van A tot Z
   Wij laten je niet aan je lot over. Vanaf het eerste gesprek tot de overdracht van je woning staan we aan jouw zijde.

Start vandaag met je zoektocht naar je eerste woning

Ben je klaar om de eerste stap te zetten naar jouw eigen eerste woning? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend oriëntatie gesprek. Dat kan ook online. Samen zorgen we ervoor dat je niet alleen je eerste huis kunt kopen, maar dat je ook klaar bent voor een duurzame en financieel zekere toekomst.

Bij ons ben je meer dan een klant en vooral geen nummer– wij willen langdurig jouw duurzame adviseur zijn met een persoonlijk “touch”.

lees ook onze blog over overdrachtsbelasting: https://goedengeld.nl/kennis/overdrachtsbelasting/